退休這件事，20多歲的人覺得太遠、不想想，40多歲的人覺得來不及、很焦慮，60多歲的人希望當初早點開始。不管你現在幾歲，現在開始都比等到明天好。退休規劃不是要你現在就存一大筆錢，而是用正確的方法，讓時間站在你這邊。
首先要知道的是，退休後到底需要多少錢。這取決於你想要的退休生活品質。如果你想像中是每天在家種花養草、偶爾出國旅遊，那需要的錢跟每天吃泡麵的日子當然不一樣。一個粗略的估算是：退休後每年需要的費用大約是退休前年收入的60%到80%。所以如果你退休前年薪100萬，退休後每年大約需要60到80萬。
退休金需要多少？
假設你希望退休後每年有80萬的生活費，退休後預期活20年，那麼你大約需要1600萬（不考慮通膨的話）。但通膨會侵蝕你的購買力，假設每年通膨2%，20年後的80萬相當於現在的53萬左右。所以更精準的做法是，用退休後的實際購買力來計算總需求，可能需要2000到2500萬才能過得比較舒服。
聽起來很多，但別被這個數字嚇到。如果你從25歲開始，每個月投資5000元到年報酬率7%的投資組合，到65歲的時候，累積的金額大約是1200萬。如果每個月能投資10000元，到65歲大約有2400萬。時間和報酬率的威力是非常驚人的。
退休金的三個來源
退休金的來源通常有三個部分：社會保險（勞保退休金）、雇主提撥（勞工退休金）和自己準備的錢。勞保退休金和勞退金是基礎保障，通常只能維持基本生活水準。如果你想要舒適的退休生活，自己準備的部分是最關鍵的。
用我們的複利計算器來看看你的投資長期下來能增長多少，用儲蓄目標計算器來規劃每個月需要存多少才能達到你的退休目標。
不同年齡段的做法
20到30歲：這個階段最大的優勢是時間。即使每個月存的金額不多，長期複利的效果也很可觀。可以承擔較高的投資風險，把較多的資金放在股票型基金或ETF。30到40歲：收入通常在增加，可以加大儲蓄的比例。開始多元化投資組合，適度降低風險。40到50歲：退休越來越近了，開始考慮降低投資風險，增加穩定收益的部分。50到60歲：開始規劃退休後的具體生活，確保退休金夠用。
退休規劃不是一個固定不變的計畫，你需要定期檢視和調整。每年至少重新評估一次你的進度，根據實際情況做修正。早一點開始，你就有更多的彈性和選擇。不要等到退休前幾年才來擔心，那時候能做的選擇已經很少了。