愛因斯坦說過一句話（雖然不一定真的是他說的）：「複利是世界第八大奇蹟。」不管這句話是誰說的，背後的道理是對的：如果你懂得利用複利的力量，即使一開始投入的金額不多，長期下來也能累積出一筆可觀的財富。
什麼是複利？簡單來說，就是「利滾利」。你把錢存進銀行或投資標的，賺到的利息或收益會加入本金，然後下一次的利息就是根據更大的本金來計算。這跟單利不同，單利的利息永遠只根據原始本金計算。
複利的效果有多可怕？
舉個例子：假設你投資10萬元，年報酬率5%。如果用單利計算，20年後你會拿到20萬元利息加上10萬本金，總共30萬元。但如果是用複利計算呢？20年後你的總額會是26萬5千多元。差別在哪裡？越到後期差異越大。30年的話，單利是25萬，複利是43萬多，差了快一倍。
想算算看自己的投資能賺多少，可以用我們的複利計算器來模擬不同條件下的收益。
影響複利效果的關鍵因素
複利的效果取決於三個變數：本金、報酬率和時間。其中影響最大的是時間。一個25歲開始投資的人，哪怕每個月只存3000元，到60歲的時候，假設年報酬率7%，累積的金額會超過500萬元。但如果35歲才開始，同樣每月3000元、同樣7%報酬率，到60歲的時候大約只有230多萬。晚10年開始，結果差了超過一倍。
報酬率也很重要，但不要為了追求高報酬率而承擔自己承受不了的風險。一般來說，股票型基金的長期平均報酬率大約在6%到10%之間，債券型基金則在2%到5%。你可以根據自己的風險承受能力來做配置。越年輕的時候可以承擔多一些風險，因為你有更多的時間來承受市場的波動。
新手怎麼開始？
如果你還沒有投資經驗，建議從定期定額開始。每個月固定投入一筆錢到基金或ETF裡，不管市場漲跌都持續買。這樣的好處是，市場低的時候你買到的單位數比較多，市場高的時候比較少，長期下來平均的買入成本會被拉低。這就是所謂的「平均成本法」。
開始之前，建議先準備一筆緊急預備金（大約3到6個月的生活費），這樣就算遇到突發狀況也不需要急著賣掉投資。然後設定一個合理的儲蓄目標，用我們的儲蓄目標計算器來看看每個月需要存多少才能達到你的目標。
複利最需要的就是耐心。前幾年你可能覺得變化不大，但只要你持續投入，到了某個時間點你會發現，光是最後幾年賺到的利息，就超過你前十年投入的所有本金。這就是複利的威力，也是為什麼越早開始投資越好。